Информация по проверке соблюдения законодательства о защите прав потребителей при проведении мероприятий по контролю в сфере потребительского кредитования за 2008-2009 годы

На территории Чувашской Республики по состоянию на 01.01.2010г.  зарегистрировано 47 филиалов и представительств банковских организаций.

Управлением Роспотребнадзора по Чувашской Республике-Чувашии за 2008 год проведено 10 мероприятий по контролю в отношении кредитных организаций на предмет соблюдения требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей, в том числе 3 плановых и 6 внеплановых – по обращениям граждан в связи с нарушении их прав в сфере защиты прав потребителей при оказании    услуг по кредитованию Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, ОАО «Альфа-Банк», ЗАО «Банк Русский Стандарт», ООО «ХКФ Банк», ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК».

В ходе контрольных мероприятий выявлено 14 нарушений законов и нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере защиты прав потребителей, в том числе 6 нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей».

Основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются:

- непредставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуги (их представителях);

- включение в договор условий ущемляющих права потребителей;

- навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг;

- несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

Так, при проверке Акционерного коммерческого банка  «Банк Москвы»,  Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24, ОАО «Промышленный коммерческий АВТОВАЗБАНК»,  было выявлено, что в кредитные договоры включаются пункты, ущемляющие права потребителей. А именно – все споры по договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством в суде по месту нахождения банка. В тексте договора банком не раскрывается содержание смысла наличия права выбора суда у потребителя. Законом «О защите прав потребителей» потребителю гарантировано право на обращение в суд по месту жительства или пребывания.  Потребитель, не обладая специальными юридическими познаниями, вынужден подписать предложенный банком вариант договора, который ущемляет его право на выбор подсудности, в то же время изменить не возможно без согласования с «головным» банком. Само заключение договора происходит, как правило, посредством присоединения к предложенному банком договору, что лишает потребителя участия в определении условий договора, поскольку банк предлагает к заключению только одну типовую форму договора, следовательно, заключение такого кредитного договора поставлено в зависимость, в частности, от заключения соглашения о подсудности в том виде, в каком предложено Банком. Не допускается использование кредитной организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых условий, в том числе условий о подсудности будущих споров, что противоречит установленным положениям ч. 7 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Так же предоставление заемщику – физическому лицу кредита ставится в зависимость от единовременной платы за обслуживание ссудного счета, или обязанность уплатить комиссию за выдачу кредита, что противоречит Закону «О защите прав потребителей». Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа), комиссии. Включение таких пунктов в договор противоречит положениям Центрального банка Российской Федерации,  которыми установлено, что открытие и ведение ссудного счета, а равно взимание разовых комиссий за выдачу кредита, который служит для отражения сумм выданных кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации, от исполнения которой не может зависеть выдача кредита физическому лицу. Такая обязанность банка вообще не является возмездной услугой, и входит в затраты банка по ведению бухгалтерского учета, а поэтому все издержки кредитных организаций, связанные с кредитованием потребителей, должны включаться в себестоимость услуги, формируя, таким образом, размер процента за выданный кредит, и не могут быть выделены в отдельную услугу, что противоречит п. 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».  Указанные нарушения выявлены в следующих банках: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации, Акционерный коммерческий банк «Чувашкредитпромбанк», Открытое акционерное общество «АК БАРС» БАНК».

При проверке Акционерного коммерческого банка  «Банк Москвы» было установлено, что в договоре установлены штрафы за досрочный возврат кредита и расторжение договора до истечения его срока действия, что противоречит закону. Клиент может в любой момент отказаться от услуг банка при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по договору, что противоречит статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»

В филиале открытого акционерного общества «АВТОВАЗБАНК» в г. Чебоксары, расположенного по адресу г. Чебоксары, ул. Композиторов Воробьевых, д. 5 вывеска организации расположенная при входе в здание не содержит в полном объеме необходимую для потребителей информацию, а именно не указанно место нахождения и организационно-правовая форма организации, что является  нарушением ст. 9 Закона РФ 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

По результатам надзорных мероприятий к административной ответственности по ст. 14.8 ч. 1, ст. 14.8 ч. 2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях привлечено 6 юридических лиц. Выдано 5 предписания об устранении выявленных нарушений, выполнение предписаний взято на контроль.

Проведено 7 административных расследований и как итог – вынесено 7 постановлений по делу об административном правонарушении, из которых 5 обжалованы хозяйствующими субъектами, привлеченными к административной ответственности за нарушения законодательства о защите прав потребителей в Арбитражном суде Чувашской Республики. При этом судом отменено 1 постановление. В Первый арбитражный апелляционный суд направлены 3 апелляционный жалобы  на решения судов первой инстанции (их них Управлением – 1 жалоба), по которым суд апелляционной инстанции вынес 3 постановления в пользу Управления. Кроме того, хозяйствующими субъектами в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа  предъявлены 2 кассационные жалобы, которые разрешены в пользу Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике- Чувашии.

Управлением Роспотребнадзора по Чувашской Республике-Чувашии за 2009 год проведено 12 мероприятий по контролю в отношении кредитных организаций на предмет соблюдения требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей, а именно в отношении: ОАО АКБ «Стратегия», ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк»,  ОАО АКБ «АВАНГАРД», ОАО КБ «РОСБАНК», ОАО «Россельхозбанк», ООО КБ «Объединенный банк Республики», ОАО «АИКБ «Татфондбанк», ООО «Русифинанс-Банк», ЗАО КБ «Промсвязьбанк», ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО КБ «Юниаструм Банк».

Внеплановые мероприятия проведены по 10 обращениям потребителей на нарушения их прав в сфере защиты прав потребителей при оказании услуг по кредитованию. В ходе рассмотрения обращений гражданам разъяснялось законодательство Российской Федерации по данной области и порядок обращения в суд с целью защиты нарушенных прав. 

Управлением, согласно положений ч.1 ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суды было направлено 3  заключения по делу в целях защиты прав потребителей. По двум из них судебные процессы продолжаются.

Основными нарушениями в сфере потребительского кредитования  остались:

- непредставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуги (их представителях);

- включение в договор условий ущемляющих права потребителей;

- навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг;

- несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

По результатам надзорных мероприятий к административной ответственности по ст. 14.8 ч. 1, ст. 14.8 ч. 2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях привлечено 2  юридических лица (ОАО АКБ «Стратегия», ОАО «БАНК УРАЛСИБ»).

Из них 2 по ст. 14.8. ч. 2 – в отношении ОАО АКБ «Стратегия» и ОАО «БАНК УРАЛСИБ»; 1 – по ст. 14.8 ч.1 – в отношении ОАО «БАНК УРАЛСИБ»). 

Из 3 постановлений  2 обжалованы в Арбитражном суде Чувашской Республики. При этом судом отменено 1 постановление.

В Первый арбитражный апелляционный суд направлены 2 апелляционные  жалобы (от ООО «АК БАРС» Банк» и ОАО АКБ «Стратегия») на решения судов первой инстанции, по которым суд апелляционной инстанции вынес 2 постановления в пользу Управления.

Кроме того, хозяйствующими субъектами – ОАО АКБ «Стратегия», ОАО «АВТОВАЗБАНК», ОАО АК Сбербанк РФ в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа  были предъявлены 3 кассационной жалобы, из которых в пользу Роспотребнадзора разрешено 3 дела.

Управлением Роспотребнадзора по Чувашской Республике-Чувашии ведется разъяснительная работа с потребителями о порядке и основаниях платежей по кредитным договорам и о соответствующих изменениях законодательства в целях минимизации рисков заемщиков, связанных с определением состава и размера обязательств по сделкам с участием граждан, посредством размещения на сайте Управления, публикаций в газете, выступлений по радио. В 2009 году потребителям дано 9 разъяснений по каналам информационной связи.